Пропусната вноска по кредит: какво следва и кога влиза в ЦКР

Датата на вноската мина, а пари в сметката няма. Случва се и на хора с редовни доходи: стига една забавена заплата или един неочакван ремонт. Въпросът в този момент винаги е един и същ: какво се случва, ако пропусна една вноска по кредита си, и как това влияе на кредитното ми досие. Краткият отговор: зависи от броя дни. По-долу ще видите последователността стъпка по стъпка: какво има право да начисли кредиторът през първите 30 дни, кога просрочието по кредит стига до ЦКР и как се класифицира, колко време остава записът и какво да направите още днес, за да ограничите щетите.

Първите 30 дни: напомняния и обезщетение за забава

Просрочието започва в деня след падежа. От този момент кредиторът има право да начислява обезщетение за забава върху неплатената сума. Законът тук е категоричен: по чл. 33 от ЗПК при забава кредиторът може да иска само лихва върху неплатената сума за времето на забавата, като обезщетението не може да надвишава законната лихва. Законната лихва се определя като основния лихвен процент на БНБ плюс 10 процентни пункта на годишна база.

Сметката в реални числа успокоява. При вноска от 300 лв (153 €) две седмици забава струват около лев и половина, в зависимост от актуалния основен лихвен процент. Такси от рода на "25 лв за напомнително писмо" или "такса посещение", които качват оскъпяването над този таван, противоречат на чл. 33 и подлежат на оспорване.

Какво друго да очаквате в периода? Напомнителни SMS и имейли през първите дни, след това обаждания от отдела за събиране на кредитора. Тонът е делови. Кредиторът на този етап търси доброволно плащане, защото съдебното събиране му струва време и пари.

Един пропуск, покрит до няколко дни, най-често приключва дотук.

Кога просрочието стига до ЦКР и как се класифицира?

Централният кредитен регистър се поддържа от БНБ и събира данни от банките и от регистрираните небанкови финансови институции. Подаването е ежемесечно. Пропуснатата вноска се отразява при следващото месечно подаване, без отделно уведомяване в реално време.

По Наредба № 22 на БНБ задълженията се отчитат в категории според продължителността на просрочието. Кредит без забава или с кратка такава се води редовен. Продължи ли просрочието между 30 и 90 дни, категорията става "под наблюдение". Над 90 дни кредитът се класифицира като необслужван, а точно този запис затваря врати при бъдещо кандидатстване.

Какво значи това за една просрочена вноска? Платите ли я в рамките на дни, кредитът обикновено остава редовен или преминава кратко през "под наблюдение". Справката все пак показва история на просрочията, така че самата забава може да остане видима като факт. Тежестта ѝ обаче е несравнима с 90-дневно просрочие.

Записът в регистъра остава пет години

Наредба № 22 предвижда данните в ЦКР да се съхраняват пет години. Това важи и за активните, и за погасените задължения. Когато изчистите забавата, кредитът се отчита като погасен, но историята му, включително минали просрочия, остава видима за всеки кредитор, който направи справка в този срок.

Регистърът не изчислява точки или оценка. Всеки кредитор чете данните по свои правила. За банка кратко просрочие отпреди две години може да е основание за отказ, докато небанкова институция от сегмента "лошо ЦКР" често приема същия запис без проблем.

Пет години звучат много. На практика тежестта намалява с времето: скорошната забава тежи най-силно, а стар и отдавна изчистен пропуск се чете по-меко. Как да ускорите този процес сме описали в материала как да подобрите ЦКР досието си.

Направете тези стъпки още днес

Редът на действията определя колко ще ви струва пропускът. Ето какво работи:

1. Обадете се на кредитора преди падежа, ако вече знаете, че парите няма да стигнат. Молба за отлагане с няколко дни или за промяна на падежната дата често се уважава, когато идва навреме.
2. Платете частично, щом цялата вноска не е по силите ви. Обезщетението за забава тече върху неплатената част и всяка внесена сума намалява оскъпяването.
3. Поискайте преструктуриране писмено при по-траен проблем. Пазете кореспонденцията.
4. Проверете дали рефинансирането е по-евтиният изход. При няколко активни задължения обединяване на бързи кредити в едно сваля месечната тежест, а при вече влошено досие вижте опциите за уреждане на кредити с лошо ЦКР.
5. Сверете договора си със Закона за потребителския кредит. Такси за забава над законната лихва не се дължат.

Стигне ли вземането до колекторска агенция, знайте границите. Колекторът може да ви напомня за дълга и да преговаря за разсрочване. Няма право да ви заплашва, да описва имущество, да налага запор или да влиза в дома ви: запор налага единствено съдебен изпълнител след съдебно решение и изпълнителен лист. При заплахи, обаждания посред нощ, натиск върху близки или писма, имитиращи съдебни документи, подайте сигнал до КЗП на kzp.bg.

Ефектът върху поръчителя и съдлъжника

Съдлъжникът отговаря наравно с вас от първия ден на договора. За него пропуснатата вноска е и негово просрочие, с всички последици за собственото му досие.

При поръчителя има степенуване. Кратко забавяне обикновено остава между вас и кредитора. При трайно просрочие обаче поръчителят отговаря солидарно и кредиторът може да поиска цялата дължима сума направо от него, включително по съдебен ред. Остатък от 4 000 лв (2 045 €) може да се превърне в негов дълг, без той да е похарчил и лев от кредита.

Поетото поръчителство се взема предвид и когато самият поръчител кандидатства за кредит, така че трупащо се просрочие по гарантирания заем може да провали негово одобрение. Говорете с поръчителя си рано, преди забавата да набъбне. Неприятният разговор днес струва по-малко от съдебна покана утре.

Често задавани въпроси

Ще влезе ли в ЦКР една просрочена вноска, ако я платя до няколко дни?

Най-често кредитът остава в категория редовен, защото данните се подават към регистъра ежемесечно и кратко покрито просрочие рядко променя класификацията. Историята на забавата в дни все пак може да е видима при детайлна справка. Колкото по-бързо платите, толкова по-малка е следата.

Колко може да ми начисли кредиторът за забавата?

Само обезщетение за забава върху неплатената сума, ограничено до размера на законната лихва по чл. 33 от ЗПК. Отделни такси за напомнителни писма и посещения, които качват оскъпяването над този таван, не се дължат. Оспорете ги пред кредитора, а при отказ подайте жалба до КЗП.

Може ли колекторска фирма да ми запорира заплатата?

Не може. Запор върху заплата или сметка налага само съдебен изпълнител, след като кредиторът е минал през съд и разполага с изпълнителен лист. Колекторът може единствено да преговаря с вас за доброволно плащане.

Изтрива ли се записът от ЦКР, когато погася всичко?

Записът остава видим пет години, но статусът се променя на погасен. Бъдещите кредитори виждат и просрочието, и факта, че сте го изчистили. Второто тежи във ваша полза, особено с отдалечаване във времето.

Какво е преструктуриране и влошава ли то досието ми?

Преструктурирането е официална промяна на условията по договора, най-често удължаване на срока срещу по-малка месечна вноска. Промяната се отразява при месечното подаване към регистъра. За бъдещ кредитор преструктуриран, но обслужван кредит изглежда далеч по-добре от 90 дни трупано просрочие.

Кога кредиторът може да обяви целия кредит за предсрочно изискуем?

Правото обикновено е записано в договора и се задейства при просрочие на определен брой вноски. Кредиторът трябва изрично да ви уведоми, че го упражнява. Проверете точната клауза в собствения си договор, преди да планирате следващия ход.

Заключение

Една пропусната вноска по кредит рядко съсипва кредитна история, ако реагирате в първите дни. Таванът по чл. 33 от ЗПК ви пази от лавинообразни такси, а месечният цикъл на подаване към ЦКР дава кратък прозорец да изчистите забавата, преди категорията да се промени. Опасната граница е 90 дни: оттам нататък записът "необслужван" остава видим пет години и се чете тежко от всеки кредитор. Обадете се на кредитора още днес, дори само за да поискате няколко дни отсрочка.

Имате нужда от кредит дори с лошо ЦКР?
Кандидатствайте онлайн за 90 секунди. Без предварителни такси, без излишни документи.
Кандидатствай сега →

Екипът на Credit4You е финансов посредник с над 10 години опит в свързването на кредитополучатели с лицензирани небанкови институции в България. Помагаме на хора с лошо ЦКР, запор или нестандартен доходен профил да намерят справедливи кредитни условия. Статията е базирана на публично достъпните регулаторни актове и не представлява правна консултация.