Кредит на вноски: видове, как се смята вноската и как да четете погасителния план

Месечната вноска решава дали кредитът е поносим. Сумата и срокът изглеждат основни на пръв поглед, но бюджетът ви усеща едно единствено число: колко излиза от сметката ви всеки месец. В тази статия разглеждаме кои продукти се предлагат като кредит на вноски, от какво се състои самата вноска, каква е разликата между анюитетен и намаляващ план и как да прочетете погасителния план ред по ред, преди да подпишете.

Кои продукти работят на вноски

Заем с месечни вноски означава връщане на дълга на части по предварително определен график. Противоположният модел е кредитът до заплата: взимате 400 лв (205 €) днес и връщате всичко наведнъж на една дата, обикновено до 30 дни по-късно. Разликата в натоварването е огромна.

Бързият кредит на вноски е небанковата версия на разсроченото погасяване. Сумите обикновено стигат до няколко хиляди лева, сроковете до около две години, а одобрението минава онлайн за минути. Ако ви интересуват конкретните онлайн оферти и как да изберете между тях, разгледали сме ги отделно в материала за бързи кредити онлайн с месечни вноски.

Потребителският кредит работи по същата механика при по-големи суми и по-дълги срокове. Предлагат го и банки, и лицензирани небанкови дружества, а как протича кандидатстването от заявка до превод сме описали в статията за потребителски кредит онлайн. Стоковият кредит също стъпва на вноски: купувате телефон или пералня на каса и магазинът оформя разсрочването чрез партньорска финансова институция.

Кредитната карта и овърдрафтът стоят извън тази група. При тях няма фиксиран график. Дължите минимална погасителна сума върху усвоеното и лихвата тече, докато покриете остатъка.

От какво се състои месечната вноска

Всяка вноска има две основни съставки: част от главницата и лихва за изминалия период. При някои договори вътре влиза и месечна такса за обслужване. Каквото и да е името на разхода, ЗПК чл. 19, ал. 1 изисква той да участва в изчисляването на годишния процент на разходите. ГПР събира лихва и такси в един сравним показател, а ал. 4 на същия член му слага таван от пет пъти законната лихва по просрочени задължения.

На практика това значи две неща. Първо, две оферти с еднакъв срок се сравняват по ГПР, без да гадаете кое име на такса какво крие. Второ, разход, който стои извън ГПР, е сигнал за нарушение. Правата ви в такъв случай сме разгледали подробно в прегледа на Закона за потребителския кредит, а сигнал можете да подадете до КЗП през kzp.bg.

Анюитетни или намаляващи вноски: разликата на практика

Анюитетната вноска е една и съща сума всеки месец. В началото по-голямата част от нея покрива лихва, към края почти всичко отива в главницата. Намаляващите вноски делят главницата на равни части и добавят лихва върху остатъка, затова първата вноска е най-висока и всяка следваща е по-лека.

Ето как изглежда това при илюстративен пример с кръгли числа: 2 000 лв (1 023 €) за 12 месеца при примерна лихва от 2% на месец. Числата служат само за нагледност. Реалната оферта се смята по конкретния договор и по вашия профил.

При анюитетен план вноската излиза около 189 лв (97 €). През първия месец 40 лв от нея са лихва, останалите 149 лв намаляват главницата. На последната вноска лихвената част е паднала до няколко лева. При намаляващ план първата вноска е около 207 лв (106 €), а последната слиза до около 170 лв (87 €). Общата лихва за целия срок: около 269 лв (138 €) при анюитетния вариант срещу около 260 лв (133 €) при намаляващия.

Девет лева разлика за цяла година звучи символично. При малка сума и кратък срок наистина е така. С нарастване на сумата и срока намаляващият план спестява осезаемо повече лихва, но изисква по-свободен бюджет в началото, защото първите вноски са най-тежките. Небанковият бърз кредит на вноски у нас обикновено е анюитетен, избор между двата плана се среща предимно при банкови продукти.

Проверете погасителния план ред по ред

Погасителният план е таблицата с всяка бъдеща вноска: дата, общ размер и разбивка на главница, лихва и такси. ЗПК чл. 11, ал. 1, т. 11 задължава кредитора да включи тази информация в договора, когато главницата се погасява разсрочено, а по чл. 22 липсата на тези реквизити прави договора недействителен.

Без тази таблица подписвате на сляпо.

Преди подпис минете през следните редове:

• датата на вноската: идва ли след датата, на която получавате доход
• сборът на колоната с вноските: съвпада ли с общата дължима сума в договора
• колоната с такси: присъстват ли същите такси и в изчисления ГПР
• остатъчната главница: стига ли до нула на последния ред
• при променлива лихва: как е описано преизчисляването на плана

Имате и право на актуализация. По чл. 11, ал. 3 кредиторът е длъжен при поискване да ви предостави безплатно извлечение под формата на погасителен план във всеки момент от действието на договора.

Предсрочно погасяване и правата ви

Можете да погасите кредита предсрочно по всяко време, изцяло или частично. ЗПК чл. 32 дава това право на всеки потребител и задължава кредитора да намали лихвата и разходите пропорционално на оставащия срок. Никой договор не може да го изключи.

Кредиторът има право на обезщетение с точен таван: до 1% от предсрочно погасената сума, когато до края на договора остава повече от една година, и до 0,5%, когато остава по-малко. Обезщетение се дължи само при фиксирана лихва. Сметката е проста: погасявате ли 1 000 лв (511 €) при остатък от осем месеца, кредиторът може да удържи най-много 5 лв. Поиска ли повече или откаже ли изобщо да приеме предсрочното плащане, имате основание за сигнал до КЗП.

Често задавани въпроси

Каква е разликата между кредит на вноски и кредит до заплата?

Кредитът до заплата се връща наведнъж, обикновено в рамките на месец, и подхожда за съвсем малки суми. Кредитът на вноски разпределя връщането на месечни части за месеци или години. Така натоварването върху бюджета става предвидимо.

Мога ли да сменя датата на месечната вноска?

Зависи от кредитора. Повечето допускат промяна с анекс към договора, а някои онлайн платформи я правят от клиентския профил за минути. Поискайте промяната преди падежа, за да избегнете забава.

Какво става при пропусната вноска?

Кредиторът начислява обезщетение за забава върху просрочената сума, като по ЗПК чл. 33 то не може да надвишава законната лихва. Просрочието се отразява и в Централния кредитен регистър и влошава профила ви пред бъдещи кредитори. Обадете се още преди падежа, ако виждате проблем: разсрочване се договаря по-лесно преди забавата.

По-евтини ли са намаляващите вноски?

При еднаква лихва и срок общата платена лихва при намаляващ план е по-ниска, защото главницата спада по-бързо в началото. Разликата при малки суми и кратки срокове е няколко лева. Първите вноски обаче са най-високите в целия план и това изисква по-свободен месечен бюджет.

Длъжен ли е кредиторът да ми даде погасителен план?

Да. ЗПК чл. 11 изисква планът да е част от договора, когато главницата се връща разсрочено. По ал. 3 имате и право на безплатно актуализирано извлечение във всеки момент от договора. Откажат ли ви го, това е основание за сигнал до КЗП.

Влизат ли всички такси в ГПР?

Всички разходи по кредита, включително лихва, такси и комисиони за посредници, участват в ГПР по ЗПК чл. 19, ал. 1. Изключение правят разходите при неизпълнение, например обезщетението за забава. Видите ли такса, която липсва в изчисления ГПР, поискайте писмено обяснение преди подпис.

Заключение

Кредитът на вноски е най-разпространеният модел на погасяване у нас, от бързите небанкови заеми до стоковото разсрочване на каса. Вноската се гради от главница и лихва, понякога и от месечна такса, и всеки от тези разходи трябва да се вижда в ГПР. Прочетете погасителния план ред по ред преди подпис и запомнете правото си на предсрочно погасяване с таван на обезщетението от 1%. Накрая всичко опира до едно: вноската трябва да се побира в месечния ви бюджет и след по-слаб месец.

Имате нужда от кредит дори с лошо ЦКР?
Кандидатствайте онлайн за 90 секунди. Без предварителни такси, без излишни документи.
Кандидатствай сега →

Екипът на Credit4You е финансов посредник с над 10 години опит в свързването на кредитополучатели с лицензирани небанкови институции в България. Помагаме на хора с лошо ЦКР, запор или нестандартен доходен профил да намерят справедливи кредитни условия. Статията е базирана на публично достъпните регулаторни актове и не представлява правна консултация.