Какво е ГПР: как се смята и защо е единственото число, което да сравнявате

Оферта А обещава "само 3% лихва на месец". Оферта Б пише ГПР 42%. Коя е по-евтина? Ако се колебаете, този текст е за вас. Двете числа мерят различни неща и рекламите разчитат точно на това объркване. По-долу обясняваме какво е ГПР, какво влиза в него и какво остава отвън, къде минава законовият таван и как да сравните две оферти така, че да платите по-малко.

Какво влиза в ГПР и какво остава отвън

ГПР означава годишен процент на разходите. Числото изразява общата цена на кредита като процент от заетата сума на годишна база. Дефиницията и формулата са разписани в Закона за потребителския кредит, а пълният текст на закона е публикуван на lex.bg.

Вътре влиза договорната лихва плюс всички разходи, известни на кредитора предварително: такса за разглеждане на документи, такса за усвояване, месечна такса за обслужване, застрахователна премия, когато застраховката е задължително условие за отпускането. Така изисква ЗПК чл. 19, ал. 1.

Отвън остават неустойките и лихвите за забава, тоест сумите, които дължите само ако спрете да плащате навреме. Извън сметката са и таксите за допълнителни услуги, които сте избрали доброволно. Затова просрочен кредит винаги излиза по-скъп от числото в офертата.

Две оферти с еднаква лихва могат да имат много различен ГПР.

Ако кредитор ви цитира само "лихва", питайте за таксите. Отговорът често пренарежда класацията.

Таванът по закон: пет пъти законната лихва

ЗПК чл. 19, ал. 4 слага горна граница: ГПР не може да надвишава пет пъти законната лихва за просрочени задължения. Законната лихва се формира от основния лихвен процент на БНБ плюс 10 пункта, така че на практика таванът се движи около 50% годишно.

Клауза с ГПР над тавана е нищожна по ал. 5 на същия член. Кредиторът няма право да събира разходите над границата, а надвзетото се приспада от следващите вноски по кредита.

Контролът по ЗПК е поверен на Комисията за защита на потребителите. Виждате ли оферта с ГПР над тавана, подайте сигнал през kzp.bg. Подаването е безплатно.

Защо рекламите показват месечна лихва

Три процента на месец звучи скромно. На годишна база обаче това е 36% проста лихва, а с олихвяването ефективната цена минава 42%. И говорим само за лихвата, преди каквито и да е такси.

Точно затова ЗПК чл. 25 изисква всяка реклама, която посочва лихвен процент или друго число за разходите, да показва и ГПР чрез представителен пример. Малкият шрифт под банера с "3% на месец" обикновено съдържа истинското число. Четете малкия шрифт.

Месечната лихва сама по себе си казва малко.

Правилото е едно: свеждайте всяка оферта до ГПР и обща дължима сума, преди да я сравнявате с друга.

Сравнявайте ГПР и обща дължима сума заедно

Ето пример с кръгли, измислени числа. Търсите 1 000 лв (511 €) за 12 месеца. Оферта А дава годишна лихва 10% и такса за разглеждане 60 лв. Оферта Б дава лихва 15% без никакви такси. На пръв поглед А печели.

Сметката казва друго. При А връщате общо около 1 115 лв (570 €) заедно с таксата, а ГПР излиза около 24%. При Б общата дължима сума е около 1 083 лв (554 €) при ГПР около 16%. По-високата лихва се оказа по-евтиният кредит, защото таксата тежи повече от петте лихвени пункта разлика.

При еднаква сума и еднакъв срок по-ниският ГПР винаги печели. При различни срокове добавете и общата дължима сума, защото дълъг срок с нисък ГПР пак може да натрупа повече платени лева. Какво съпоставяте при всяка оферта:

• сума и срок (еднакви ли са изобщо)
• ГПР
• обща дължима сума
• месечна вноска и разпределението ѝ в погасителния план

Разписали сме отделно как се чете погасителен план, а за реален паралел между двама от големите играчи на пазара вижте нашето сравнение на кредитори.

Къде да намерите числото? В Стандартния европейски формуляр (СЕФ), който кредиторът е длъжен да ви даде преди подписване, в частта за разходите по кредита. Същото число трябва да стои и в договора, редом с общата дължима сума, по ЗПК чл. 11, ал. 1, т. 10. Липсва ли, търсете другаде.

Малките суми и страшното число: ефектът на анюализацията

Тук идва честната уговорка. ГПР анюализира разходите, тоест пита: "ако плащахте на това темпо цяла година, колко щеше да излезе?". При кредит за месец или за две седмици отговорът изглежда плашещо дори когато левовете са малко.

Пак пример с кръгли числа: заемате 300 лв (153 €) за един месец и връщате 310 лв (159 €). Десет лева отгоре. За месеца това е разход от около 3,3%, но разтеглено върху цяла година по формулата на ЗПК се получава ГПР около 49%, плътно под законовия таван.

Страшно число, дребна сума. При малките кратки заеми гледайте двете неща едновременно: ГПР ви пази от системно скъп продукт, а левовете отгоре ви казват какво реално ще платите този месец. Обратното също важи. Нисък ГПР върху голяма сума за пет години може да значи хиляди лева разходи, макар процентът да изглежда кротък.

Често задавани въпроси

Какво точно означава съкращението ГПР?

Годишен процент на разходите. Числото събира лихвата и всички задължителни такси по кредита и ги изразява като процент от сумата на годишна база. По ЗПК то трябва да присъства в СЕФ и в договора.

Включва ли ГПР наказателните лихви при просрочие?

Не. ГПР описва цената на кредита при редовно плащане по план. Неустойките и лихвите за забава остават извън него, затова просрочието винаги оскъпява кредита над обещаното в офертата.

Може ли ГПР законно да надхвърли 50%?

Таванът по ЗПК чл. 19, ал. 4 е пет пъти законната лихва, което на практика е около 50%. Клауза над тази граница е нищожна и кредиторът няма право да събира надвишението. Срещнете ли такава оферта, сигнализирайте КЗП.

Къде да видя ГПР, преди да подпиша каквото и да е?

В Стандартния европейски формуляр, който кредиторът ви дължи преди сключване на договора, и в самия договор редом с общата дължима сума. Искайте СЕФ още при първия контакт. Отказ да ви го дадат е достатъчна причина да се обърнете другаде.

По-ниският ГПР винаги ли значи по-евтин кредит?

При еднаква сума и еднакъв срок да. Разминават ли се сроковете, сравнете и общата дължима сума, защото по-дългият период трупа разходи дори при по-нисък процент.

Защо ГПР на кредит за две седмици изглежда огромен?

Заради анюализацията. Формулата разтяга разхода за две седмици върху цяла година и малка такса се превръща в голям процент. Гледайте и колко лева плащате реално, и дали процентът се побира под законовия таван.

Заключение

ГПР е единственото число, което събира лихва и такси в обща мярка и позволява честно сравнение между оферти. Законът го ограничава до около 50% и задължава кредиторите да го показват както в рекламата, така и в документите преди подписване. Сравнявайте го винаги заедно с общата дължима сума и помнете уговорката за малките кратки заеми, при които процентът изглежда по-страшен от реалните левове. Едно число, две проверки, и рекламният език губи силата си.

Имате нужда от кредит дори с лошо ЦКР?
Кандидатствайте онлайн за 90 секунди. Без предварителни такси, без излишни документи.
Кандидатствай сега →

Екипът на Credit4You е финансов посредник с над 10 години опит в свързването на кредитополучатели с лицензирани небанкови институции в България. Помагаме на хора с лошо ЦКР, запор или нестандартен доходен профил да намерят справедливи кредитни условия. Статията е базирана на публично достъпните регулаторни актове и не представлява правна консултация.